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民生银行:P2P托管5大考验 道德风险首当其冲

发布时间:2016-12-01 21:57文章来源:北京商报文章作者: 岳品瑜点击次数:
11月30日,民生银行资金托管部总经理助理付崇在由21世纪经济报道主办的“第十一届亚洲金融年会”上直言,P2P托管风险其实不少,目前主要面临5大风险: 道德风险、合规风险、操作风险、经营风险以及声誉风险 。 道德风险 是P2P托管面临的首要风险。在付崇看来

11月30日,民生银行资金托管部总经理助理付崇在由21世纪经济报道主办的“第十一届亚洲金融年会”上直言,P2P托管风险其实不少,目前主要面临5大风险:道德风险、合规风险、操作风险、经营风险以及声誉风险

资金托管

道德风险是P2P托管面临的首要风险。在付崇看来,民生银行托管规模将近7万亿,从规模上,P2P托管规模可以忽略不计。而托管的大头包括证券基金产品托管、资管产品托管、信托产品托管等,这些产品的发行主体本身处于强监管的状态,而且达到金融机构的信用级别,另外经过多年的行业实践,形成了一些规范,相对而言,并不担心这些产品会出现道德风险。但网贷行业不仅规模不大,而且行业频繁出现非法集资、非法诈骗等平台,甚至还有些不合规的平台通过假标、乱集资方式等经营平台,这是道德层面需要警惕的风险,也是银行最担心的风险。

此外,合规风险、操作风险也不容忽视。付崇表示,目前网贷行业出台了很多监管政策,银行也需要在流程上、机制上、系统上遵循监管政策,如果不遵循,也将面临监管的问责,这就是合规风险。而道德风险和合规风险容易做到,但平台不可避免会出现操作风险。他表示,银行做资金存管以及托管,可以通过流程的设计,尤其是通过强大的系统来降低道德风险、合规风险和操作风险,但是银行没法消除掉经营风险。

“从客户角度上讲,只要银行出来的产品,不管是代销的还是托管的产品,只要跟银行沾边,出了问题客户会拿银行试问,这个从法律层面来讲也是不合理的。银行有能力,也有义务去降低甚至消除道德风险、合规风险和操作风险,但是银行没有能力,也没有义务去承担网贷平台的经营层面的风险。比如网贷平台本身经营有很多的投入,在发展过程中很可能遇到经营上的问题,或者资产端上的融资项目本身出现问题。在这种情况下,属于经营层面的风险,这个风险银行也会面临。而且通过托管机制,经营风险没法有效消除。虽然在实际中,银行可以跟平台合作,更多由银行端来向平台推荐项目,在某种程度上来讲,可以降低一些经营风险,但是还是无法消除。”

除此之外,银行如果和一些问题平台合作,也会影响银行的声誉,这就是声誉风险

网贷监管新规落地后,接入银行存管成为网贷平台合规化的重要一步。据盈灿咨询数据显示,截至2016年10月底,共广东华兴银行、浙商银行和江西银行等36家银行布局网贷平台资金存管业务,216家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议,其中有102家平台完成银行资金存管系统,约占同期网贷行业正常运营平台总数量的4.74%。从接入情况来看,相较于大银行,中小银行更热衷于该业务。


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